疫情肆虐，虽然不能按时开工，大家都是在家远程办公，但各大保险公司其实也没闲着，该推新产品的还是要推，不能因为疫情就影响了今年的节奏。

这不，今天跟大家来聊聊瑞泰人寿推出的新少儿重疾——大黄蜂时光机。

过去很多宝爸宝妈一直在纠结，买少儿重疾到底买30年，还是直接给他买到终身，我在之前的文章也有特别讲到这个问题，我的观点如下：

就保障期限而言，终身保至70岁/80岁30年/20年1年

为什么这样说？

第一，是我们的孩子，未来预期寿命肯定是百岁，活的越长，这个风险就越大，这个不用怀疑；

第二，长期保障可以避免短期保障到期而无法续保的风险，比如健康状况变化，比如青少年期就出险，别说重疾险了，任何健康险恐怕都难买了；

第三，可以大大节省长大后的保费上涨压力，小朋友的费率是最便宜的。

以大黄蜂3号和妈咪保贝为例，50万保额，30年交，保终身，所有的附加责任都勾选上，大黄蜂3号0岁男孩每年保费元，妈咪保贝元。

虽然相比成人不分组多次赔付重疾而言，多的价格已经便宜很多了，但是也不能排除很多经济预算相当紧张的家庭，人家就是没有这个预算。

因此当他们去选择投保定期，比如保30年来说，保费可以降至元以内，但问题来也来了，如果这个小盆友30岁前出险，后面买不到保险怎么办？

有没有一种产品，既可以把保费控制在元左右，同时可以解决30岁前出险不影响后续的保障，鱼和熊掌能不能兼得？

这个时候，瑞泰人寿推的这个大黄蜂时光机，正好是为了解决这个矛盾而来的，我们给大家看看这款产品的大致框架：

我来给你们划重点，这个产品理解起来比较复杂，很多人看了都晕头转向：

1、请记住，首先，这是一款保至30周岁的定期少儿重疾，名字叫「泰臻爱」；

2、其次，如果你担心万一30岁前出险，后面没有重疾可买，就勾选它的二次重疾保障责任，名字叫「泰贴心」，保障期限可以有至70岁，和至终身两个选择。

3、接下来要划重点，怎么赔法，看清楚咯。

情况一：

第一次重疾是30周岁前就出险了，第一次赔的钱是「泰臻爱」定期重疾保额+「泰贴心」重疾的已交保费；

间隔1年后，第二次重疾出现，赔的钱是「泰臻爱」的%基本保额。

情况二：

第一次重疾是30岁后出险，第一次赔的钱就是「泰贴心」的已交保费，

间隔1年后，如果第二次重疾出险，那么赔的钱就是「泰臻爱」的1/3基本保额。

有没有晕，有没有明白的？

再举个实例吧，0岁男宝宝买了60万大黄蜂时光机，如果1岁确诊重疾，赔付60万泰臻爱保额+泰贴心已交保费；

1年后，不管他多少岁，再确诊重疾，还是赔60万保额。

那如果30周岁之前都健健康康，没毛病，到了31岁确诊第一次重疾，这个时候，注意不是赔60万哦，因为「泰臻爱」定期重疾合同已经到期了，结束了，这个时候赔的是「泰贴心」的已交保费。

1年后，不管他多少岁，再确诊重疾，这个时候，注意也不是赔60万，而是赔1/3「泰臻爱」基础保额，也就是60万*1/3=20万。

就是这个意思，再不明白，我也没办法。

你会发现，保多少种重疾，保多少中症，多少轻症，特定疾病是什么，我都没讲，却已经花了很多时间在解释这个赔法，足以可见他的复杂性。

好，接下来，我回到产品责任本身，我也就言简意赅概述一下：

种重大疾病，其中包含18种少儿特定疾病，确诊可以赔付2倍保额，如下图所示，在儿童「高发肿瘤」这块保障还是不错的，但是在「严重I型糖尿病」、「重症肌无力」、「严重肌营养不良」这几个高发疾病还是缺乏的。

另外需要注意的是，这18种少儿特定疾病责任的保障期限也同样的到30周岁，并非终身。

20种中症，赔付2次，第一次赔50%，第二次赔60%，40种轻症，赔付3次，分别赔付30%、40%和50%。

我们去看下他们的中早期疾病病种，如下图所示，高发的疾病大致都覆盖，只是在「中度脑中风后遗症」、「中度阿尔茨海默病」、「中度帕金森病」这几个年纪较大容易高发的疾病上，少了中症或者轻症的覆盖，这是稍微遗憾的。

最后来说下费率，我们以保额60万，保至30岁，20年交为例，引入性价比较高的妈咪保贝、大黄蜂3号、晴天保保作为参照物，如下图所示：

不附加二次重疾，就保至30岁，大黄蜂时光机比妈咪保贝、晴天宝宝和大黄蜂3号都要便宜，大概都是他们的8折左右。

如上图所示，若加上二次重疾，保终身，大黄蜂时光机大约是他们的3-4折。

虽然费率是3-4折，但是我们要特别注意大黄蜂时光机终身保障的二次重疾赔付金额差异，也就是文章最开始花了大篇幅讲的，30岁前出险和30岁后出险，这赔的差异老大了。

最后我也来总结下大黄蜂时光机这款新少儿重疾，最大的亮点或者又是，我认为还是在定期保障，就是保至30周岁，它的费率是别人的8折。

如果你的预算就元左右，不妨真的可以考虑它，可以扫描下方