年12月，中国精算师协会出版了一本《国民防范重大疾病健康教育读本》。国家大力支持商业保险的发展，大家健康保障意识与日俱增，市面上的重疾险产品也是眼花缭乱，该读本的发布无疑是及时给到我们一个很好的科普和指南。该读本内容是非常丰富的，哩哩博士主要在这里节选“重疾险介绍和重疾险配置”部分内容进行梳理。
平时经常遇到有朋友会问，重疾险到底是保障哪些疾病呢？为什么理赔条款有那么多要求呢？什么样的疾病才能认为是重大疾病呢？如果大家去仔细阅读重疾险合同，会看到上百种疾病名称，每个疾病还有一堆文字解释，那一定会头晕眼花无从谈起。《教育读本》提示我们可以从以下几点去理解重疾险的设计理念和保障原则。
01“病情特别严重”会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；
02“治疗费用巨大”需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。
能进入重疾险保障范围的重大疾病大多还有一个特点，就是不会立刻致命。一方面这是因为临床医学技术的进步，重疾的治愈率在逐年提高，很多过往的绝症都逐渐变成了可以治好或可以控制的；另一方面，从重疾险的设计与保障原则上来看，如果这些疾病一旦遇到就是等死的话，那其实从保障角度来看只需要进行身故理赔即可，国家也没有提倡重疾保障的必要。因此简单而言，重疾险保障的这些疾病特点：严重程度一般会导致病人好几年无法工作，治疗费用很高至少要几十万甚至上百万，只要好好接受治疗的话还是可治或可控的。
《健康教育读本》指出，“一个基本事实是：重疾的发病率其实很高，特别是从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，最后都会得重疾；寿命越长，得重疾的概率越趋近%。”
“重疾险以重疾的发生为给付条件，主要目的是对患者因罹患重疾而产生的收入损失进行补偿。它既可以弥补患病期间需要付出的巨额费用，特别是进口药等医保无法报销的医疗费用，又能提供患者患病后需要长期康复和护理的费用，还能有效弥补病患和家人因为重疾无法工作而产生的收入损失。”
如何选择适合自己的重疾险？大家在选择重疾险时，很重要的一点是避免跟风投保。每个家庭的财务状况、成员结构、风险承担能力都不一样，因此所需要的保障、保额、供款年期等等也都不同，只有选择适合自己的才是最好的。
2.1保险期间的选择终身重疾和定期重疾，选哪个？对于有长期保障需求的朋友，建议考虑投保终身重疾险，然后根据个人预算情况，选择购买合适的保障额度。如果预算有限，可以先投保定期重疾作为过渡，如一年期消费型重疾或者30年定期重疾等等。当然，在预算充裕以后，可根据已有保障情况适当加保终身重疾险，长短结合，兼顾人生不同阶段需求。
需要留意的是，重疾险通常带有一定的身故保障，如果客户无疾而终，那么这份重疾险的身故保障还可以作为遗产或者通过指受益人的方式留给后人。
2.2交费期间的选择在相同的保障责任和保险期间前提下，交费期间越长，每期交的金额越低，那么累计总交费越多。因此，在选择交费期时，可以根据个人情况量力而行。在未来收入预期稳定的前提下，可以选择较长交费期限的重疾险，利用好保额与保费之间的杠杆功能。如果支付能力较强，又觉得太长的交费期比较麻烦，就可以选择5年或者10年的交费，省却很多年都要每年定期往扣款账户存钱的麻烦，累计交的总保费也是少于长期限交费的总保费的。
2.3病种数量的选择中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的重疾定义规范中纳入的疾病，发病率总计超过95%，覆盖了普通人一生当中绝大部分的重疾风险，也是目前绝大多数重疾保险产品的基础保障范围。
